Раздел 4. 4.1. Экономическая сущность страхования.


Страхование как экономическая категория отражает процесс формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при возникновении непредвиденных неблагоприятных явлений различного рода, а также на оказание материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование отражает движение денежных потоков, но за некоторым исключением. Еще в глубокой древности страховые фонды формировались и в натуральном выражении. Натуральные резервы существуют и в настоящее время, прежде всего, это семенной и фуражный фонды, создаваемые в аграрном секторе России. На промышленных предприятиях создаются резервы сырья, запасных частей, топлива и т.п. Функционирование системы страхования обусловлено существованием государства прежде всего в тех отраслях страхования, которые носят обязательный характер, например, пенсионном страховании, страховании от несчастных случаев военнослужащих, пассажиров и др. В добровольных видах страхования нет такой жесткой зависимости. Но поскольку профессиональные страховые организации осуществляют одну из важнейших функций государства — материальную защиту граждан и юридических лиц, а также самого государства от неожиданных негативных событий, то оно жестко регламентирует и всесторонне контролирует деятельность страховщиков через систему государственного страхового надзора. В нашей стране ее возглавляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
Возникновение перераспределительных отношений в страховании обусловлено вероятностью наступления страхового случая, способного нанести ущерб. Никто не будет страховать свое имущество от наводнения в пустыне, т.к. вероятность такого события, очевидно, равна нулю. Возможность осуществления страхового случая должна носить случайный, т.е. непредсказуемый характер, потому что стопроцентная вероятность наступления страхового события делает страхование опять же бессмысленным, но уже для страховщика (за исключением накопительных видов личного страхования). Страхованию свойственны замкнутые денежные перераспределительные отношения. Основная идея страхования, как было отмечено, заключается в солидарном распределении ущерба между страхователями. Соответствующий страховой фонд, имеющий целевое назначение, образуется из взносов клиентов страховой организации и расходуется на покрытие убытков только пострадавшим участникам данного вида страхования.
Перераспределительные отношения в страховании выходят за границы календарного года. Некоторые страховые случаи, такие как стихийные бедствия, автогенные катастрофы, эпидемии могут происходить не каждый год. И так как предсказать их наступление невозможно, то необходимо создавать специальные резервы для покрытия экстраординарных ущербов. Страхованию свойственна возвратность платежей. Размеры взносов, зачисляемых в страховой фонд, рассчитываются таким образом, чтобы все средства, за исключением расходов на проведение страхования, были возвращены страхователям в качестве компенсационных выплат. Можно выделить две основные задачи страхования:
возмещение ущерба гражданам и юридическим лицам, пострадавшим при возникновении неблагоприятных событий различного рода;
сбережение, суть которого заключается в создании каким-либо человеком капитала, предназначенного для осуществления намеченной им цели. Например, сделать подарок к совершеннолетию сына или дочери, поддержать на должном уровне благосостояние семьи в случае потери кормильца, позволить себе сделать дорогое приобретение и т.п.
Предпринимательство и страхование находятся в неразрывной связи. Наличие рыночных отношений, обусловливающих необходимость действия самостоятельных производителей на свой страх и риск, усиливает значение страховых услуг. Для предпринимательства характерны освоение современных высокоэффективных технологий, выпуск усовершенствованной и новой продукции, готовность рисковать на рынке, что чревато образованием убытков. Таким образом, у предпринимателей возникает страховой интерес.
Страхование является эффективным средством реализации социальной политики государства, осуществляя материальную защиту граждан путем выплат пенсий и пособий через систему государственного социального страхования.
Страхование — стабильный источник инвестиционных ресурсов государства. Вкладывая средства страховых резервов, в основном по долгосрочным договорам личного страхования, в приоритетные отрасли, государство способно решать глобальные экономические задачи. 4.2. Понятия и термины в страховании
Страхование — один из древнейших видов финансовой деятельности, поэтому наряду с новейшими понятиями, используемыми в современных видах страхования, сохраняют актуальность термины, дошедшие до нас из средневековой Европы. Страхованию всегда был свойственен интернациональный характер, во все времена страховщики осваивали зарубежные рынки, в конкурентной борьбе перенимая все новое и прогрессивное, а заодно и терминологию, поэтому страховые термины часто имеют несколько синонимов, привнесенных из разных языков.
Страхователь (полисодержатель) — физическое или юридическое лицо, которое заключает договор страхования со страховой организацией, уплачивает страховые взносы и получает право на возмещение убытка при наступлении страхового случая.
Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий и др.) — в договорах личного страхования — лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.
Застрахованный может являться одновременно и страхователем, если заключил договор в отношении себя и уплатил страховой взнос.
Страховщик — страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности и принимающая на себя обязательство по договору выплатить компенсацию страхователю или третьему лицу, в чью пользу заключен договор, в случае наступления страхового события.
Объект страхования — имеет разные значения в разных отраслях страхования:
в личном страховании — жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
в имущественном — здания, транспорт, домашнее имущество и т.п.
    Страховой риск — многозначное понятие в страховании:
наименование конкретной опасности (пожар, кража и т.д.);
возможность наступления страхового случая;
вероятность осуществления этой возможности.
  Страховая ответственность (объем страховой ответственности) — перечень страховых событий (рисков), предусмотренных в
договоре страхования.
  Страховой случай — событие (риск), описанное в договоре, наступление которого обязывает страховщика возместить ущерб по имущественным видам страхования и личным, если это не связи но со страхованием жизни, или выплатить оговоренную в логово ре страхования жизни сумму.
   Договор страхования (страховой контракт, полис и др.) — юридический документ, по которому одна сторона — страховщик обязуется за определенную плату при наступлении предусмотренных в договоре страхования событий возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, причиненные вследствие этих событий убытки (в основном, по имущественным ни дам страхования) или выплатить оговоренную в контракте сумму по видам страхования жизни.
   Страховая оценка (стоимость) — в имущественном страховании — стоимость имущества, определяемая (определенная) для не лей страхования.
   Страховая сумма — сумма, на которую застрахован объект страхования, или размер максимальной ответственности страховщик” по договору при наступлении страхового случая. Страховая концепция не допускает превышения страховой суммы над страховой стоимостью.
  Выкупная сумма — в личном страховании — при досрочном расторжении договора сумма взносов страхователя (резерв взносом) за истекший период страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дел.
  Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) — цена страховой услуги или сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за обязательство возместить ущерб, рассчитывается на основании страхового тарифа.
   Страховой тариф (тарифная ставка, тарифная брутто-ставка) — процентная ставка от совокупной страховой суммы или выраженная в денежном измерении плата с единицы страховой суммы.
   Страховой продукт — предлагаемые страховщиком потенциальным клиентам условия полиса в комплекте с соответствующей ценой страховой услуги, выраженной в форме страхового тарифа.
   Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего в результате страхового события имущества или обесцененной части поврежденного имущества.
   Страховое возмещение — имеет разные значения в различных отраслях страхования. В имущественном страховании и личном (кроме видов страхования жизни) возмещение означает действия страховщика, направленные на то, чтобы страхователь оказался в том же материальном положении, как если бы страховой случай не произошел. В страховании жизни под возмещением понимается выплата страхователю (застрахованному) или назначенному правопреемнику обусловленной суммы при наступлении страхового события.
   Страховой портфель (портфель страхований) — совокупность застрахованных рисков и размер общей страховой суммы (или взносов) по всем договорам, этот термин применяется как в отношении страховой компании, так и в отношении страхового агента.
   Срок страхования — период времени, в течение которого объекты считаются застрахованными.
   Страховой возраст — возрастные ограничения для заключения договоров страхования людей и животных.
   Страховой акт — документ, удостоверяющий факт и обстоятельства происшедшего страхового случая.
  Аннуитет — обобщающий термин для обозначения всех видов ренты и пенсий.
  Франшиза – определенная в договоре страхования часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком.
  Слип — страховой документ-предложение, содержащий условия страхования и используемый брокером для размещения подлежащего страхованию риска между страховщиками.
Страховой посредник (агент, маклер, брокер) — лицо, агентство или фирма, осуществляющие посредничество между страхователем и страховщиком, имеют разный статус. Страховой посредник может быть служащим страховой компании, агентом обычно называют сотрудника внешней службы, связанного со страховщиком агентским договором и предлагающего продукты этой компании; брокер (маклер) — представитель страхователя (перестрахователя), который обеспечивает клиенту на оптимальных условиях размещение риска у страховщиков (перестраховщиков).
  Перестрахование — заключение и исполнение договора между двумя страховщиками, по которому первый страховщик (перестрахователь), принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другому страховщику (перестраховщику) на определенных условиях.
    Сострахование — размещение одного риска долями у нескольких страховщиков, обычно на каждую страховую сумму выдается отдельный полис.
Страховой ПУЛ — добровольное объединение страховщиков для совместного страхования крупных и опасных рисков.
<< | >>
Источник: Неизвестный. Лекции по финансам и кредиту. 2013. 2013

Еще по теме Раздел 4. 4.1. Экономическая сущность страхования.:

  1. Глава 15. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ
    СТРАХОВАНИЯ
  2. Экономическая сущность и функции страхования
  3. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
  4. I. Экономическая сущность страхования.
  5. 10.1.Экономическая сущность и функции страхования.
  6. 10.1.Экономическая сущность и функции страхования.
  7. 11.1. Экономическая сущность страхования и его функции
  8. 16.1.Экономическая сущность и роль страхования
  9. 11.1. Экономическая сущность страхования и его функции
  10. Экономическая сущность и функции страхования
  11. 6.1. Экономическая сущность страхования
  12. 10. Страхование как экономическая категория: сущность и функции.
  13. 15.1. Экономическая сущность и роль страхования
  14. Финансово-экономическая сущность страхования
  15. 5.1.3. Основные понятия и экономическая сущность страхования