8.4. Кредитная политика и кредитный менеджмент



Функции и принципы кредита реализуются через кредитную политику и кредитный менеджмент. Любой активный или пассивный субъект кредитных отношений проводит свою политику. Содержание политики кредитора сводится к стремлению продать свободные ценности подороже, а заемщика — купить подешевле.
Главное направление кредитной политики — процентная политика, сводящаяся к борьбе за уровень цены ссудного фонда.
Кредитный менеджмент представляет собой научную систему управления потоками ссудных ценностей и кредитными отношениями. Так же как менеджмент вообще и финансовый в частности, он складывается из базовой и управленческой частей. Основу первой образуют кредитные понятия, кредитные инструменты и кредитное право. Вторая включает:
организацию кредитных отношений;
прогнозирование и планирование кредита;
оперативное управление кредитными сделками;
мотивацию кредитных отношений;
учет, отчетность и контроль кредитных сделок.
В системе кредитного менеджмента особое внимание уделяется эффективной реализации принципов кредитования. К ним, в отличие от принципов кредита, относятся планомерность, дифференцированность, обеспеченность, рентабельность и др.
Планомерность предполагает обязательное прогнозирование и планирование кредитных сделок как неотъемлемого условия эффективности использования ссудного фонда.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче ссуд претендующим на их получение клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк определяет финансовое состояние предприятия, его способность возвратить кредит в установленный срок.
Обеспеченность ссуд означает, что имеющееся у заемщика имущество покрывало задолженность. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд его имуществом или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуд применяются залог, поручительство, гарантия, а также обязательства в других формах.
Стоимость залога должна превышать сумму кредита на величину, компенсирующую возможные потери и упущенную прибыль. Наиболее распространенный вид залога — запасы товарно-материальных ценностей, ценные бумаги, недвижимое и движимое имущество, драгоценные металлы и др.
При выдаче крупных кредитов в качестве обеспечения принимается недвижимость. Ссуды под залог недвижимого имущества называются ипотечными. Что касается движимого имущества, то залогом могут быть оборудование, инвентарь, машины, транспортные средства, а для физических лиц — предметы длительного пользования, в том числе антиквариат, автомобили, видео- и другая техника.
Ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами гаранта (третьего лица), также являются более дорогими по сравнению с обеспеченными кредитами. Ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затруднений, обладают повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики. Определяя цену своих ссуд, кредиторы учитывают состояние денежного обращения в стране, темпы инфляции. Инфляция увеличивает риск кредитора. Поэтому чем выше инфляция, тем дороже плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег.
Особое значение в кредитном менеджменте имеет рациональная организация кредитной системы. Под ней понимается законодательно регламентированная система субъектов и отношений кредита, форм и методов кредитования. Прежде всего сюда включается совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Кроме банков, кредитная система охватывает гражданский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.
Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:
центрального банка, государственных или полугосударственных банки;
банковского сектора — коммерческих, сберегательных, инвестиционных, ипотечных, специализированных торговых банков;
3)              специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений — страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний, финансовых компаний, благотворительных фондов, ссудосберегательных ассоциаций, кредитных союзов и др.
В силу объективных и субъективных факторов кредитные системы отдельных стран имеют свои специфические особенности. Наиболее развитой считается кредитная система США, на нее ориентируются развитые страны при формировании своих кредитных систем.

<< |
Источник: Неизвестный. Лекции по финансам и кредиту. 2013. 2013

Еще по теме 8.4. Кредитная политика и кредитный менеджмент:

  1. Денежно-кредитная политика является одним из главных звеньев экономической политики государства и представляет собой систему целей, методов и инструментов денежно-кредитного регулирования, разработанных центральным банком совместно с правительством, для обеспечения необходимых условий в денежно-кредитной сфере в целях развития национальной экономики
  2. Приложение 1.2. Формирование посткризисной денежно-кредитной политики в части управления ликвидностью, инфляционными процессами, валютным курсом и процентной политики Основания посткризисной денежно-кредитной политики
  3. Кредитная политика банка и процедура кредитования заемщика. Сущность и содержание кредитной политики банка
  4. Ретроспективный анализ денежно-кредитной политики[15] Формула денежно-кредитной политики государства: 1995 - первое полугодие 1998 гг.
  5. 4.19 Кредитные операции банков. Объекты, субъекты, принципы кредитования. Кредитная политика
  6. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ И МЕМОРАНДУМ О КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКЕ
  7. Кредитные операции — основа кредитной политики банков
  8. 5.4. Макроэкономические последствия кредитно-денежной политики Эффективность кредитно-денежной политики
  9. Кредитная политика кредитных организаций
  10. 16.5. Денежно-кредитная политика. Особенности денежно-кредитной политики в Республике Беларусь
  11. Раздел 4. Денежно-кредитное регулирование и денежно-кредитная политика: теоретические и практические аспекты.
  12. РАЗДЕЛ II КРЕДИТНОЕ ХОЗЯЙСТВО, КРЕДИТНАЯ КУЛЬТУРА И КРЕДИТНЫЙ БЫТ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА, 1860-1914 ГГ.
  13. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ.
  14. Специфика менеджмента в кредитных организациях. Особенности организации управления кредитных организаций.
  15. Кредитная экспансия и кредитная рестрикция: отечественный опыт денежно-кредитного регулирования.
  16. 2.3 Содержание посткризисной денежно-кредитной политики 2.3.1 Задачи денежно-кредитной политики в посткризисный период
  17. 6. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  18. I ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА В 2000 ГОДУ Цели и ожидаемые результаты денежно-кредитной политики в 2000 году
  19. Формулы денежно-кредитной политики в 1995 - первом полугодии 2008 гг. Формула денежно-кредитной политики государства: 1995 - первое полугодие 1998 гг.