4.3. Государственное имущественное и личное страхование


Страхование в каждой стране осуществляется в двух основных формах: обязательной и добровольной. Целью обязательного страхования является объединение населения для организации эффективной защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов.
Таким образом, обязательное страхование выполняет роль государственного регулятора в процессе общественного воспроизводства. В Российской Федерации законодательно предусмотрено два способа проведения обязательного страхования:обязательное страхование и обязательное государственное страхование. И в том, и в другом случаях страховые объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм регламентированы соответствующим законодательством.
Обязательным называется страхование, при котором на определенный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц и риски своей гражданской ответственности. В Российской Федерации законодательно предусмотрены такие виды страхования как обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, водного и др. транспорта, обязательное страхование гражданами принадлежащего им имущества (строений и сельскохозяйственных животных) и другие. К обязательному относится также страхование юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью. Основными признаками обязательного страхования являются, во-первых, наличие заключенного договора страхователя со страховщиком и, во-вторых, то, что плательщиком премии обычно выступает сам страхователь, т.е. эта форма страхования осуществляется, в основном, на коммерческой основе.
Обязательное государственное страхование — некоммерческая форма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Обязательное государственное страхование, в свою очередь, объединяет два подвида: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование. Обязательное общее страхование распространяется на всех граждан, а обязательное профессиональное — на группы лиц, профессиональная деятельность которых связана с особо опасными условиями труда.
К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного социального страхования Российской Федерации, в которой страхование осуществляется через целевые внебюджетные государственные или общественные фонды.
Обязательное государственное профессиональное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям, которыми являются министерства или другие федеральные органы исполнительной власти. Виды этого страхования организованы на основе заключения договоров между страхователем и определенной или выбранной страховой компанией. Так, обязательное государственное личное страхование военнослужащих производится путем заключения договора Министерства обороны Российской Федерации с Военно-страховой компанией, . Некоторые виды страхования, осуществляемые в России на добровольной основе, например, страхование гражданской ответственности экипажей морских и воздушных судов на случай нанесения ущерба третьим лицам, становятся обязательными при пересечении границ стран, подписавших международные конвенции, которыми предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, нанесенный источниками повышенной опасности.
Переход к рыночной экономике обусловил появление большого числа самостоятельно хозяйствующих субъектов, действующих на рынке в сфере добровольного страхования. Соответственно, возникла потребность в новых видах страхования, призванных обеспечить их защиту от возможных факторов риска. Это относится и к населению, которое, лишившись государственной опеки, обеспечивавшей ранее более или менее достаточную социальную поддержку граждан, вынуждено все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы таким образом гарантировать материальную поддержку при неблагоприятных жизненных ситуациях. В России традиционно принято делить страхование на две отрасли: личное страхование и имущественное страхование.
Личное страхование — форма защиты от ущерба жизни, здоровья, трудоспособности и благосостояния граждан. В личном страховании выделяют три подотрасли: страхование жизни, страхование капитала и страхование от несчастных случаев.
К страхованию жизни относятся следующие основные виды: страхование на дожитие застрахованного лица до обусловленного в договоре срока, страхование на случай смерти и смешанное страхование жизни (на случай смерти и на дожитие). Страхование жизни имеет целью обеспечение близких в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста.
В последнем варианте договор страхования жизни является одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой компании.
    К страхованию капитала относятся такие виды, как страхование дополнительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах, страхование к совершеннолетию, к бракосочетанию и страхование ритуальных услуг. Целью такого страхования является создание капитала для реализации конкретных планов.
   Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относится множество видов: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самая развивающаяся подотрасль личного страхования, в которой постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.
    Подимущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества; неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, (т.е. финансовых рисков); возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или иным интересам.
     К страхованию имущественных рисков относятся следующие основные виды страхования: страхование от пожара и сопутствующих рисков; страхование имущества граждан; сельскохозяйственное страхование; страхование технических рисков; страхование средств автотранспорта, железнодорожного состава; страхование морских, речных и воздушных судов; страхование грузов, рисков космической деятельности и другие.
    Каждый из перечисленных видов страхования предназначен для покрытия комплекса рисков и представляет собой самостоятельную область страхования. Например, страхование технических рисков объединяет страхование строительных, строительно-монтажных рисков, страхование промышленных машин и механизмов от поломок, страхование электронного оборудования.
    Страхование финансовых рисков связано с компенсацией потерь доходов, вызванных следующими причинами: остановкой или перерывом производственной или иной деятельности, банкротством страхователя, неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя, понесение страхователем судебных расходов и т.п.
    Страхование гражданской ответственности предназначено для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с необходимостью возмещения вреда, причиненного им личности или имущественным интересам третьего лица. Договоры страхования ответственности заключаются: владельцами или экипажами морских, речных и воздушных судов, владельцами автотранспортных средств, применяется также страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологических рисков), страхование ответственности производителей продукции за качество, страхование профессиональной ответственности (врачей, нотариусов и др.), страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.




Тема 13. Государственные и муниципальные финансы
Понятие федеральных финансов, их экономическое содержание и роль в социально-экономическом развитии общества. Классификация федеральных финансов по функциональному назначению и уровням управления. Основы направления использования федеральных финансовых ресурсов.
Муниципальные финансы, их экономическое содержание и структура. Роль муниципальных финансов в развитии местного хозяйства. Финансовые ресурсы муниципалитетов. Их состав и структура. Анализ эффективности применяемых форм и методов государственного и муниципального финансового регулирования .Институциональные финансы.
<< | >>
Источник: Неизвестный. Лекции по финансам и кредиту. 2013. 2013

Еще по теме 4.3. Государственное имущественное и личное страхование:

  1. 4. Имущественное и личное страхование
  2. 41.Виды страховых услуг на рынке страхования: личное и имущественное, ответственности и предпринимательских рисков
  3. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности
  4. ТЕМА 7. ЛИЧНОСТНОЕ И ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
  5. Личное страхование.
  6. 1. Личное страхование
  7. 6.2.3. Личное страхование
  8. Тема 8. Личное страхование
  9. 4.5.4. Личное страхование
  10. 47. Личное страхование
  11. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  12. 3. Обязательное личное страхование.
  13. 55. Личное страхование
  14. Личное страхование в кредитных союзах
  15. Личное страхование